Kredito kortelė leidžia atsiskaityti skolintais pinigais iki banko suteikto limito. Panaudotą sumą reikia grąžinti pagal sutartį. Grąžinus skolą, atnaujinamojo kredito limitu paprastai galima naudotis vėl. Svarbiausia suprasti tris skirtingus dydžius: bendrą limitą, jau panaudotą kreditą ir šiuo metu likusią laisvą sumą.
Pavyzdžiui, 1 000 Eur limitas nėra papildomos pajamos. Jei iš jo sumokate 250 Eur už pirkinį, turite 250 Eur skolą. Tai, kad programėlėje dar rodoma 750 Eur laisvo kredito, nepanaikina pareigos grąžinti jau išleistus pinigus.
Kuo kredito kortelė skiriasi nuo debeto?
SEB paaiškinime apie kortelių tipus pagrindinis skirtumas siejamas su galimybe naudotis kreditu. Įprasta debeto kortele, jei nesate sudarę atskiro kreditavimo susitarimo, išleidžiate savo sąskaitos pinigus. Kredito kortelė suteikia galimybę panaudoti banko nustatytą kredito limitą.
Abi kortelės gali tikti atsiskaityti parduotuvėje ir internetu. Vien bekontaktis mokėjimas ar galimybė pirkti internetu neparodo, kad kortelė yra kredito. Tipą patikrinkite interneto banke, sutartyje ar kortelės žymėjime. Skolinimosi sąlygas atskirkite nuo pačios mokėjimo funkcijos.
Kaip panaudojamas ir atkuriamas limitas?
Tarkime, suteiktas 1 000 Eur atnaujinamojo kredito limitas. Toliau pateiktame pavyzdyje nėra palūkanų, mokesčių, kitų pirkinių ar rezervuotų sumų; grąžinimas jau įskaitytas. Taip aiškiai matyti vien skolos ir laisvo limito santykis.
| Veiksmas | Skola | Laisvas limitas |
|---|---|---|
| Prieš pirkimą | 0 Eur | 1 000 Eur |
| Pirkimas už 250 Eur | 250 Eur | 750 Eur |
| Grąžinate 100 Eur | 150 Eur | 850 Eur |
| Grąžinate likusius 150 Eur | 0 Eur | 1 000 Eur |
„Swedbank“ atsakingo naudojimo paaiškinime aptariamas pakartotinis padengto limito naudojimas ir skirtingos grąžinimo tvarkos. Savo sutartyje pasitikrinkite, į kurią sąskaitą reikia pervesti pinigus ir kada jie įskaitomi. Pinigai kasdienėje sąskaitoje nebūtinai reiškia, kad kortelės skola jau padengta.
Kada skaičiuojamos palūkanos?
Kai kurioms kortelėms ar operacijoms taikomas palūkanų atidėjimo laikotarpis. Jei panaudotą sumą grąžinate iki nustatyto termino ir įvykdote sutarties sąlygas, už atitinkamą pirkimą palūkanų gali nereikėti mokėti. Tačiau kortelės ar sąskaitos mėnesinis mokestis gali likti.
Vieno visoms kortelėms galiojančio dienų skaičiaus nėra. Banko kredito kortelių palyginime skirtingoms kortelėms pateikiami skirtingi atidėjimo laikotarpiai, įkainiai ir palūkanos. Skaitykite ne tik pažadą „iki … dienų“, bet ir paaiškinimą, nuo kada terminas skaičiuojamas, kokiai operacijai jis taikomas ir kokią sumą būtina grąžinti.
Jei sutartis leidžia grąžinti dalimis, minimali mėnesio įmoka nėra visos skolos padengimas. Ji gali apimti dalį skolos ir kitus mokėjimus. Likusiai sumai gali būti skaičiuojamos palūkanos. Automatinis įmokos nuskaitymas taip pat savaime nereiškia, kad bankas nuskaito visą skolą.
Paprastas palūkanų skaičiavimo pavyzdys
Tarkime, 500 Eur skolai visą 30 dienų laikotarpį jau skaičiuojamos 20 proc. metinės paprastosios palūkanos. Jei sutartyje skaičiavimui naudojamos 365 dienos, apytikslis skaičiavimas būtų toks:
500 × 0,20 × 30 ÷ 365 = 8,22 Eur.
Tai mokomasis pavyzdys, ne konkretaus banko pasiūlymas. Jame skola nekinta, palūkanos nepridedamos prie pagrindinės sumos, nėra mokesčių ir palūkanų atidėjimo. Tikras skaičiavimas priklauso nuo sutarties, operacijų datų, naudojamo dienų skaičiaus ir grąžinimų. Metinė palūkanų norma nėra mėnesio tarifas.
Bendra kaina gali būti didesnė už palūkanas. SEB paaiškina BVKKMN paskirtį: ši metinė norma padeda vertinti ir kredito kainai priskiriamas papildomas išlaidas. Lyginant pasiūlymus svarbios vienodos sumos, terminai ir skaičiavimo prielaidos; vien mažesnės palūkanos dar neparodo visos kainos.
Ką patikrinti prieš naudojantis kortele?
- Grąžinimas. Kokia mokėjimo diena, privaloma įmoka ir visos skolos padengimo tvarka?
- Operacijų skirtumai. Ar atidėjimas taikomas pirkiniams, grynųjų išėmimui ir pervedimams? Jų mokesčiai bei palūkanų pradžia gali skirtis.
- Nuolatiniai mokesčiai. Kiek kainuoja kortelė ir susieta sąskaita net tada, kai kredito nenaudojate?
- Rezervacijos. Kiek laisvo limito liks po viešbučio ar automobilio nuomos užstato rezervavimo? Rezervuota suma gali laikinai sumažinti galimybę atsiskaityti.
- Papildomos paslaugos. Jei yra draudimas, patikrinkite jo galiojimo sąlygas, išimtis ir išskaitą. Vien kortelės turėjimas negarantuoja visų kelionės išlaidų padengimo.
Praktiška prieš pirkimą užsirašyti sumą, pinigų grąžinimo šaltinį ir tikslią datą. Jei iki mokėjimo termino trūksta lėšų, susisiekite su kredito davėju, kad išsiaiškintumėte galimus sprendimus. Naujas panaudotas limitas ankstesnės skolos nepanaikina.
Dažniausi klausimai
Ar už nenaudojamą kredito limitą mokamos palūkanos?
Paprastai palūkanos siejamos su panaudota kredito suma, tačiau kortelės, sąskaitos ar kiti sutartyje numatyti mokesčiai gali būti taikomi ir nenaudojant kredito. Tikrinkite savo įkainius.
Ar grąžinus minimalią įmoką skola išnyksta?
Ne, jei įmoka padengia tik dalį panaudoto kredito. Likusi skola ir už ją mokėtinos sumos vertinamos pagal sutartį. Programėlėje atskirai patikrinkite bendrą skolą ir mokėjimo terminą.
Ar kredito kortelė visada būtina nuomojantis automobilį?
Ne visada. Priimamas korteles ir užstato reikalavimus nustato konkreti nuomos bendrovė. Prieš rezervuodami patikrinkite kortelės tipą, jos turėtojo vardą ir reikalingą laisvą limitą.
